Cum s-a schimbat piața creditelor nebancare din 2016?

Cum s-a schimbat piața creditelor nebancare din 2016?

Banii. Lipsa lor ne determină să luăm cele mai nebunești decizii. Cum ar fi aceea de a ne împrumuta de bani de la o bancă sau de la instituție ifn. Ce înseamnă acest lucru pentru buzunarul nostru? Plata unor dobânzi, adică direcționarea câștigurilor obținute nu către economisire, ci către achitarea datoriei. În 2016, piața creditelor nebancare era la început, iar românii erau extrem de atrași de ideea de a face un împrumut rapid (46% dintre cei care au răspuns la un studiu efectuat de site-ul de comparații împrumuturi imprumuturi24.com). Ce s-a schimbat din 2016 până în prezent și oare, mai reprezintă aceste credite o soluție pentru a-ți rezolva problemele urgent cu banii?

Piața bancară și nebancară în 2016

În perioada respectivă băncile nu mai reprezentau o soluție de creditare pentru mulți dintre români (doar 13% dintre respondenții studiului s-au declarat în favoarea unui împrumut de la o bancă). Printre aspectele care ii “împiedicau” pe aceștia să apeleze la serviciile unei instituții bancare se numărau:

  • Nivelul scăzut de eligibilitate a celor cu venituri mici;
  • Numărul ridicat de documente solicitat de către instituțiile bancare;
  • Timpul îndelungat de așteptare pentru obținerea aprobării cererii de împrumut;
  • Imposibilitatea de a obține un credit de către persoanele care erau înscrise în baza de date a Biroului de Credite;
  • Nesiguranța obținerii aprobării pentru un credit.

De aceea, în aceste condiții, 25% dintre românii cu problem financiare ar fi apelat la familie și prieteni, ca soluție de urgență. Dar, cei mai mulți (46%) erau atrași de ideea de a face un împrumut rapid. Argumentele în favoarea acestui mod de a împrumuta bani erau:

  • Rapiditate în modul de examinare a cererii;
  • Număr scăzut de acte de justificare a veniturilor și eligibilitatii financiare;
  • Posibilitatea de a obține variate tipuri de împrumuturi rapide (până la salariu, pentru pensionari, etc.);
  • Gamă diversificată de venituri acceptate ca bază de calcul pentru obținerea împrumutului;
  • Posibilitatea de a obține banii în maxim 48 de ore, fără să fie nevoie de deplasarea fizică la creditor.

Toate aceste argumente pledau în favoarea instituțiilor nebancare ca alternativa ideală la clasicele bănci (17% dintre cei care au răspuns în cadrul studiului au menționat că au optat pentru această modalitate de împrumut tocmai din cauza refuzului din partea băncilor). În plus, anul 2016 a însemnat lansarea pe piața financiară a unui nou concept de credit. Unul care avea să devină preferatul clienților din România și care este la loc de frunte în anul 2018!

Creditul cu dobândă 0!

Lansat în anul 2016, acest nou tip de împrumut presupune oferirea unei sume de bani (limitată, de maxim 600 Ron, la data respectivă) fără plata vreunei dobânzi. Oferta era condiționată însă, de achitarea creditului până la data scadentă, iar debitorul să nu mai fi contractat un împrumut similar anterior, de compania ifn care acordă astfel de împrumuturi. Acesta a fost momentul în care împrumuturile nebancare au devenit din ce în ce mai interesante pentru români, aceștia apelând într-un număr foarte ridicat la creditele cu 0% dobândă!

Băncile au resimțit din plin lovitura concurenței, acestea activând cu succes doar pe segmentul dedicat creditelor ipotecare (și-n special ale programului “Prima Casă”). De altfel, până în prezent, acesta este unicul program de creditare către persoanele fizice care se bucură de consumarea în procent de 100% a fondurilor oferite de către stat și bănci. Cu toate acestea, în 2018, creditul cu dobândă de 0% revine cu o creștere a limitei de împrumut de până la 2000 Ron, ceea ce îl poziționează pe primul loc în topul împrumuturilor din România!

Băncile au fost afectate de creștere dobânzii ROBOR!

Creditarea bancară a fost limitată de către Banca Națională a României prin acordarea de credite numai în moneda națională. Astfel, RON-ul a devenit “valuta” care era luată în considerare la stabilirea gradului de îndatorare a unei persoane. În condițiile în care raportul de forțe dintre RON și principalele valute de pe piața internațională (Euro, Dolar și Lira Sterlină) s-a depreciat în mod constant, nivelul ROBOR a început să crească. După o evoluție ascendentă, dar la un nivel constant, de-a lungul intervalului 2016-2017, valoarea ROBOR a crescut în mod fulminant în 2018. Astăzi, cotația acesteia pentru o perioadă de 3 luni este de 3, 28%, în timp ce pentru un interval de 12 luni, ajunge la 3, 54%.

Un alt aspect care a “lovit” creditarea persoanelor fizice din 2016 și până astăzi este scăderea gradului de îndatorare. În 2016, unele bănci și instituții nebancare acceptau un grad de îndatorare care putea ajunge și până la 65%-70% din veniturile unei persoane. Astăzi, limita maximă este de 50% din câștigurile înregistrate lunar, iar valoarea acesteia urmează să scadă în viitor până la 40% din ceea ce câștigă o persoană într-o lună. În aceste condiții, băncile au suferit o scădere importantă pe piața creditării, ceea ce le-a determinat să își deschidă agenții care să acorde credite rapide către persoanele fizice.

Românii au rămas la fel de circumspecți atunci când solicită un împrumut bancar/nebancar!

În anul 2016, aproximativ 93% dintre românii care au răspuns studiului Monily.ro au indicat că sunt foarte atenți în momentul în care accesează un împrumut. Acest lucru înseamnă o analiză aprofundată a companiei care acordă creditul și mai ales a tuturor condițiilor în care se puteau bucura de respectivul produs financiar. De altfel, 83% dintre aceste persoane declarau că verificarea era aprofundată, mulți dintre respondenți (aproape 73%) afirmând că se bazează în căutările lor pe informațiile disponibile în mediul online.

Astăzi, românii sunt conectați într-un număr foarte mare la un dispozitiv (fix sau portabil) care beneficiază de internet, ceea ce le permite să acceseze mult mai ușor un împrumut nebancar. Unul dintre cele mai mari beneficii ale acestui tip de credit este faptul că poate fi obținut online, ceea ce presupune că solicitantul nu se mai deplasează la sediul unității creditoare. În condițiile în care în anul 2017 numărul conexiunilor pe mobil era de 16, 6 milioane, se poate constată că 85% dintre români sunt conectați online. Acest lucru le permite nu doar să contracteze mai simplu și mai rapid un împrumut, dar le oferă instrumentul necesar pentru a verifica orice ofertă din mai multe surse.

Creditele bancare pentru nevoi mari, împrumuturile nebancare pentru necesități urgente!

Diferența de valoare a sumelor care puteau fi împrumutate era unul dintre argumentele solide care făceau diferența în 2016 între societățile bancare și cele de tip ifn. În timp ce primele aveau puterea financiară necesară de a acordă credite ipotecare, auto și imobiliare, care presupuneau sume mari de bani, celelalte instituții se limitau la împrumuturi cu valoare mică (maxim 2000 Ron) și medie (10,000 Ron). Astăzi, instituțiile nebancare au intrat puternic pe piața creditelor mari, astfel că este posibil să împrumuți bani prin intermediul unui credit auto sau chiar și credite ipotecare. Ceea ce înseamnă că băncile resimt din plin creșterea ponderii de interes a persoanelor fizice către instituțiile nebancare și ofertele acestora de împrumut!

Cu toate acestea, pe piața creditelor rapide rămâne aproape în întregime a companiilor nebancare, așa cum se întâmplă și-n 2016. Atunci, 67% dintre cei care au răspuns chestionarului online s-au declarat în favoarea utilizării acestui tip de credit pentru acele cheltuieli care apăreau în mod neașteptat în viața lor. Este cât se poate de clar că românii asociază în acest moment piața creditelor rapide cu instituțiile IFN (care sunt într-un număr de aproape 6009 la nivel național), ceea ce reprezintă un adevărat record în comparație cu societățile bancare.

Dobânda uriașă a creditelor nebancare a fost limitată începând cu 2018!

Unul dintre elementele care i-au împiedicat pe români să apeleze într-un număr din ce în ce mai mare la creditele rapide a fost valoarea dobânzii aplicate de către aceste companii împrumuturilor oferite. Regulamentul Băncii Naționale a României nr. 20/2009 nu preciza nicio valoare maximă a dobânzii anuale efective (DAE), ceea ce a condus la stabilirea unor dobânzi la creditele rapide până la salariu care au ajuns și la 5000%-6500%.

În special, această valoare se calcula la sumele mari împrumutate pe o perioadă cu rambursare mică, ceea ce a condus în acest interval la înscrierea unui număr din ce în ce mai mare de debitori în evidențele Biroului de Credite. Astăzi, ca urmare a adoptării noului Regulament al Băncii Naționale a României nr. 1/2017, valoarea dobânzii aplicate în cazul acestor împrumuturi nu poate trece de limita de 200%.

Nu trebuie să-ți fie teamă să împrumuți bani în 2018!

Astăzi, este din ce în ce  mai simplu și mai avantajos să împrumuți bani printr-un credit rapid sau de nevoi personale de la o instituție nebancară. Valoarea DAE s-a diminuat ca urmare limitărilor BNR, modul de accesare este și mai simplificat (online, pe baza unei copii a actului de identitate), iar sumele care pot fi împrumutate sunt din ce în ce mai mari (până la câteva zeci de mii de RON). Nu se solicită garanții, banii sunt virați rapid în cont, iar împrumutul cu dobândă de 0% este și mai atractiv decât în 2016! Beneficiezi de toate avantajele necesare pentru a te bucura de banii de care ai nevoie în cel mai simplu și rapid mod posibil, așa că, acum te poți împrumuta în cele mai bune condiții!

 

 

0 replies

Leave a Reply

Want to join the discussion?
Feel free to contribute!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>