Pentru a primi împrumutul trebuie să completați cererea de împrumut cu informațiile de contact valide (număr de telefon sau e-mail). Aceste informații de contact vor fi utilizate de către companiile creditoare în cazul în care este nevoie să vă contacteze.
Așa cum îi spune și numele, un credit fără dobândă este un împrumut pe care îl poți obține gratuit. Pentru că nu are nici un fel de dobândă, rambursezi exact suma pe care ai luat-o la început, este ca și când ai lua niște bani de la un prieten, care nu-ți cere nimic pentru asta. În această categorie intră diverse oferte promoționale, bancare sau mai ales nebancare, pentru care nu se percepe o dobândă.
La prima vedere, pare a fi o înșelătorie la mijloc. Nimeni nu-ți dă nimic gratis în ziua de azi, cum este posibil ca o instituție să te crediteze fără nici un fel de profit și în plus să riște să piardă suma respectivă? Aceste credite sunt totuși reale și se acordă cât se poate de legal. Ele reprezintă doar o strategie de marketing a unor companii, care vor să te atragă să fii clientul lor prin aceste oferte promoționale. Nu trebuie să te temi, nu este nici o păcăleală la mijloc și nu e cazul să cauți cine știe ce clauze ascunse.
Obligații contractuale și riscuri
Deși nu au dobândă, aceste produse sunt totuși niște credite. De aceea, ele respectă toate prevederile legale în vigoare și va trebui să îndeplinești niște condiții minime ca să le accesezi. Chiar dacă nu plătești nici un ban ca să folosești un împrumut de acest tip, este nevoie să semnezi un contract identic cu cel pentru un credit normal.
La fel de importantă este rambursarea la timp, deși practic folosești creditul gratuit orice întârziere de plată poate genera costuri. Neplata sumei la termenul stabilit are exact aceleași consecințe ca pentru un produs cu dobândă și se poate ajunge până la executarea silită.
Cum funcționează dobânda: Simplă vs. Compusă
Ce este însă dobânda și cum funcționează ea? Dobânda este definită ca valoarea în bani pe care trebuie să o plătești unei bănci sau altei instituții de credit pentru folosirea unei sume de bani. Ea se aplică și invers, de exemplu banca îți plătește ție dobândă pentru banii plasați în depozite, pe care îi folosește ca să acorde împrumuturi și-i plasează în investiții. Practic, profitul unei bănci provine din diferența dintre dobânda pe care o oferă și cea pe care o percepe, așa că este logic ca dobânda unui credit să fie mai mare decât cea a unui depozit.
Din punct de vedere tehnic, există dobânzi simple și dobânzi compuse. Primele se aplică produselor cu o durată mai scurtă de un an, în timp ce dobânda compusă se acumulează pe o perioadă mai lungă. De exemplu, dacă ai un depozit bancar pe care îl păstrezi pentru mai mult de un an, dobânda din primul an se adaugă sumei inițiale și în al doilea an vei primi dobândă și pentru ea.
Importanța DAE (Dobânda Anuală Efectivă)
Toate instituțiile care acordă credite în România sunt obligate să afișeze DAE, sau dobânda anuală efectivă. Această regulă se aplică inclusiv în cazul unui împrumut fără dobândă. DAE indică mai mult decât dobânda în sine și este un instrument foarte util pentru că ia în calcul toate costurile unui produs, așa cum sunt taxele și comisioanele, pe care le raportează la valoarea creditului. Rezultă un procent care este costul real, pe durata unui an.
Multe persoane se folosesc de DAE ca să compare creditele între ele, deși nu este neapărat o idee bună pentru că multe variabile diferă. Un contract scurt va avea de regulă o dobândă anuală efectivă mare, pentru că nu se calculează pe un an întreg ci doar pentru câteva săptămâni sau luni.
Dobânda aplicată depinde în mod direct de durata și suma unui împrumut. Băncile oferă produse cu o durată medie sau mare, așa că dobânda este una redusă pentru că acoperi de fapt costurile pe o perioadă lungă de timp. Instituțiile financiare nebancare (IFN) se specializează în credite rapide, de tipul avans până la salariu. Este normal ca în acest caz dobânda să fie mare având în vedere că perioada este una scurtă. Asta nu reprezintă însă o problemă tocmai pentru că nu este suficient timp ca să se acumuleze costuri semnificative, cât timp plătești la termenul stabilit.
Atenție la costuri ascunse și clauze abuzive
Atunci când auzi prima oară despre acest produse, nu ai cum să nu te întrebi dacă nu cumva este o schemă ascunsă în spate. Acest lucru este posibil doar în cazul în care DAE nu este egală cu zero. Asta îți arată că împrumutul nu este de fapt gratuit, compania care ți-l acordă nu percepe dobândă dar compensează acest lucru prin alte taxe și comisioane pe care trebuie să le plătești. Este modelul care se aplică în lumea islamică, pentru că băncilor de acolo le este interzis din motive religioase să încaseze dobânzi, așa că fac profit prin alte metode.
Ai mare grijă deci atunci când dai peste o ofertă de tipul primul credit gratuit. Majoritatea produselor de acest gen de pe piață sunt legitime și nu ascund costuri ascunse, dar tocmai pe asta se bazează cei care vor să te înșele. Verifică cu mare atenție să nu existe diverse taxe în plus, sau condiții abuzive. S-ar putea de exemplu ca primul produs să fie cu adevărat gratuit dar contractul să te oblige să mai iei unul ulterior, în condiții dezavantajoase. Citește tot textul contractului, mai ales paragrafele scrise cu litere foarte mici, pentru că acolo se ascund de regulă problemele. Nu uita că escrocii se bazează mereu pe neatenția ta.
Realitatea pieței și istoricul de plată
Nu este cazul să-ți faci prea multe griji, marea majoritate a creditelor de acest tip sunt reale și nu e nici o păcăleală la mijloc. Aproape toate instituțiile chiar oferă primul credit fără dobândă, din motive pe care le vom explica pe larg în acest articol. Găsești multe produse din această categorie în reclame, iar banii ajung rapid în buzunarul tău fără nici un cost. Oricât ar fi de neverosimil, creditele fără dobândă chiar există și nu e vreun truc la mijloc, așa că profită de ele dacă ai nevoie de finanțare pe termen scurt.
Deși gratuite, acest produse sunt până la urmă niște credite ca oricare altele, așa că se aplică restricțiile obișnuite. Este evident că orice împrumut reprezintă un risc pentru instituția care îl oferă, pentru că este posibil ca banii să nu mai fie rambursați niciodată. Istoricul tău fiscal este foarte important căci el arată dacă ești un client de încredere sau nu.
Rolul Biroului de Credit: Bănci vs. IFN
La începuturile capitalismului din România, atunci când legile erau foarte neclare, erau posibile numeroase abuzuri. Unele persoane luau de exemplu credite de la mai multe bănci cu aceeași garanție sau puteau să ceară fără probleme un credit de la o bancă deși nu le plătiseră pe altele în trecut. Pentru a se proteja de astfel de abuzuri, băncile au creat o instituție comună numită Biroul de Credit. Aceasta funcționează pe principiul reciprocității, orice membru are obligația de a furniza anumite date despre clienți și primește în schimb acces la informațiile puse la dispoziție de ceilalți membri. Orice incident de plată este raportat automat, de exemplu atunci când un client întârzie plata unei rate. Procedura standard atunci când ceri un credit bancar este verificarea în baza de date a biroului, vei fi refuzat dacă apari în listele negre de acolo.
Instituțiile nebancare nu fac astfel de verificări, chiar dacă unele sunt membre ale Biroului de Credit. IFN-urile au o filozofie diferită și sunt dispuse să te crediteze chiar dacă ai avut neplăceri în trecut, pe principiul că oricine merită o a doua șansă. Ele mențin totuși o evidență internă și știu care sunt clienții cu care au întâmpinat probleme în mod direct. În cazul în care nu ai plătit la timp un credit la o IFN, ai șanse reduse să mai obții încă unul de la ele, deși există și excepții în funcție de cauza incidentului și de gravitatea lui.
De ce oferă companiile credite cu dobândă zero?
De ce oferă totuși companiile un credit cu dobândă 0? Există mai multe explicații, pe care le vom analiza pe scurt. Principalul motiv este desigur concurența foarte dură de pe piață. Instituțiile nebancare se supun unor reglementări mult mai relaxate decât băncile și nu este nevoie de un capital foarte mare pentru a pătrunde în domeniu. Firmele fac tot posibilul să atragă clienți de la alte instituții și o ofertă promoțională de acest tip este cea mai rapidă cale de a te convinge. Desigur, ele speră să te fidelizeze pe termen lung și să scoată astfel profituri importante.
Lansarea pe piață a unei firme noi este un alt moment perfect pentru promoții. Chiar dacă băncile sunt mult mai atent reglementate de către Banca Națională a României (BNR) vei observa că până și ele oferă produse fără dobândă atunci când intră pe piața din România. Logica este foarte simplă: o firmă nouă are la început foarte mulți bani nefolosiți, care oricum nu produc nimic. Printr-o campanie promoțională, acest capital este utilizat în scopuri de marketing și aduce și alte beneficii, așa cum ar fi construirea unei baze de date nu potențiali clienți, care poate fi extrem de utilă în campaniile viitoare.
Firmele care te atrag cu un credit rapid fără dobândă se mai bazează pe un mecanism care ține de psihologia umană, și anume dependența de credite. Fiecare dintre noi este obișnuit să se încadreze într-un anumit venit lunar, o sumă în plus deschide însă noi posibilități. Cu ajutorul ei, te bucuri pentru o lună sau două de bunuri sau servicii de care nu beneficiezi în mod normal. După rambursarea împrumutului, îți va fi greu să revii la situația anterioară și să renunți la ele. Șansa că ceri un credit nou din acest motiv este foarte mare, vei plăti desigur costurile lui.
Marketing și sume disponibile
Cel mai adesea însă, instituțiile lansează produse fără dobândă pur și simplu din motive publicitare. Până la urmă, este greu de imaginat o reclamă mai bună decât asta, cu siguranță îți vei aduce aminte de numele unei firme care se laudă cu credite gratis pe un panou publicitar. Dacă iei un astfel de credit, te vei lăuda desigur cu asta prietenilor și familiei și în acest fel mesajul ajunge la un număr și mai mare de potențiali clienți. Ei se vor întreba la rândul lor dacă nu este cumva vreo păcăleală la mijloc și se vor grăbi să profite de acești bani după ce se conving că oferta este reală.
Sumele pe care poți să le obții printr-un împrumut rapid fără dobândă diferă desigur de la un furnizor la altul. Produsele nebancare sunt de obicei foarte flexibile și permit configurarea sumelor în funcție de nevoile tale, ofertele promoționale au însă condiții fixe. Ca orice oferte speciale, ele au un statut separat și nu se poate modifica suma inițială. Din motive de marketing, multe companii aleg de regulă sume rotunde de genul 1000 de lei, pentru că impactul lor este mai mare în reclame.
Produsele nebancare pentru care nu plătești dobândă mai depind și de situația de pe piață din momentul respectiv, sumele lor cresc de exemplu atunci când sunt multe lichidități disponibile. În acest moment, poți să iei fără dobândă între 500 și 2000 de lei, în funcție de firma pe care o alegi, dar permanent apar oferte noi. De cele mai multe ori, nu e cazul să cauți prea multe pentru că este oricum vorba de bani de care beneficiezi gratuit. Nu uita că poți să ceri mai multe produse în același timp de la firme diferite, dacă ai nevoie de o sumă mai mare.
Alternative bancare: Cardurile de credit
Un alt mod prin care poți să cheltui bani fără dobândă este cardul de credit. Probabil că știi deja că sumele pe care le rambursezi în perioada de grație nu presupun nici un fel de costuri. Băncile lansează frecvent promoții prin care extind această perioadă sau chiar te finanțează gratis pentru un număr de rate pe o perioadă mai lungă. Unele carduri îți oferă și posibilitatea să cumperi anumite produse cu plata în rate fără dobândă, care este tot o formă de credit. Băncile oferă și ele primul credit fără dobândă, în acest fel poți obține sume mult mai mari decât cele de la IFN-uri.
Condiții de eligibilitate și documente
Pentru credit fără costuri, va fi necesar desigur să îndeplinești anumite condiții. Am discutat deja despre verificările la Biroul de Credit, care nu se fac însă decât de băncile clasice. IFN-urile au însă și ele câteva reguli de bază, pe care va trebui să le respecți.
Este obligatoriu să ai cetățenie română și domiciliul stabil pe teritoriul României, cel puțin din punct de vedere legal. Cu alte cuvinte, trebuie să ai o carte de identitate valabilă, sau un buletin de tip vechi. Nu sunt acceptate buletinul temporar, pașaportul, carnetul de conducere sau alte tipuri de acte, pentru că acestea nu atestă domiciliul tău.
Al doilea factor cheie este vârsta. Vei fi refuzat desigur dacă ești minor pentru că legea interzice categoric orice formă de creditare în acest caz. Unele instituții impun totuși să ai o vârstă mai mare, care poate ajunge și la 25 de ani împliniți. Majoritatea companiilor au și vârste maxime, care încep de la 50 de ani în cazul navigatorilor și ajung la 70 de ani, în funcție de politica firmei. Există totuși pe piață și produse dedicate pentru pensionari, care nu au nici un fel de limită de vârstă.
Instituțiile nebancare cer și un venit minim lunar, în funcție de valoarea creditului. Orice sursă de venit este acceptată, de exemplu salarii pensii, chirii, drepturi de autor, rente sau orice altceva. Singura condiție este ca aceste încasări să fie constante și să se repete lunar. La fel de variate sunt opțiunile prin care poți să demonstrezi acest venit. Din fericire, nu este neapărat nevoie de o adeverință de venit care se obține foarte greu, orice altă dovadă este acceptată. În ziua de azi poți să scoți instant un extras de cont din aplicația bancară de pe mobil, probabil cea mai simplă soluție.
Cerințe specifice pentru bănci
Dacă vrei un împrumut sau un card de credit de la bancă, lucrurile se complică. Este obligatoriu să ai un job stabil, cu contract de muncă permanent. Mai mult de atât, vechimea la job-ul actual trebuie să fie de cel puțin trei luni și în plus să nu existe întreruperi în muncă în ultimul an. Băncile au dezvoltat o metodă foarte rapidă ca să-ți verifice veniturile și procedura nu mai durează foarte mult, așa cum se întâmpla în trecut. Este suficient să semnezi o împuternicire de interogare a datelor tale din înregistrările de la fisc, acolo unde apar toate veniturile impozabile.
Tipuri de produse și compararea ofertelor
Instituțiile care oferă un împrumut rapid fără dobândă creează de regulă produse dedicate în acest scop, cu caracteristici fixe. Am menționat deja că sumele încep de la 500 de lei, în timp ce duratele cele mai frecvente sunt de 15 sau 30 de zile. Produsele nebancare nu au alte caracteristici, ele se cer și se rambursează cel mai frecvent online, într-o sigură tranșă. La aceste sume, nu se pune desigur problema unor garanții sau a unui avans. Ca să te atragă în continuare, unele firme îți acordă condiții preferențiale și pentru al doilea credit, care are o dobândă mai redusă decât în mod normal.
Promoțiile bancare fără dobândă sunt de două tipuri. Cele mai frecvente sunt mici credite de consum, dedicate achiziției unor aparate electronice de exemplu. Acestea se rambursează în rate și valoarea lor depinde de salariul tău lunar. Este obligatoriu să-ți încasezi salariul la banca respectivă și creditul va fi oprit direct de acolo. Al doilea tip este de fapt o perioadă mai lungă de grație pe cardul de credit, care îți permite să folosești banii fără nici un cost. Și în acest caz suma maximă disponibilă depinde de salariul tău, doar că tu decizi câți bani folosești.
Ca să găsești toate instituțiile care oferă primul împrumut gratuit, există site-uri speciale care grupează pentru tine toate variantele. Ai putea să intri singur pe site-ul fiecărei firme dar nu are sens să pierzi timp dacă le găsești pe toate în același loc. Informațiile importante sunt ordonate în tabele care te ajută să alegi repede produsul dorit, deși diferențele dintre ele nu sunt foarte mari. În tabele ai la îndemână și un buton care te duce direct pe pagina furnizorului, unde nu mai trebuie decât să introduci datele tale personale și să încarci documentele cerute în format digital.
Consecințele neplății la termen
Nu trebuie să uiți că fiecare instituție nebancară îți oferă o singură dată un credit online fără dobândă. Numărul firmelor de pe piață este mare și multe dintre ele derulează promoții, totuși acestea sunt o resursă limitată pe care trebuie să o folosești inteligent. Nu cere un credit doar pentru că este gratuit, s-ar putea ca la un moment dat să ai cu adevărat nevoie de unul și să nu-l poți obține. Acești bani nu sunt de fapt ai tăi, primești doar dreptul să te folosești de ei un timp dar ei trebuie returnați la terminarea contractului. Dacă nu plătești banii la timp, se aplică penalități usturătoare.
La fel stau lucrurile și în cazul unui card de credit. Banca se bazează pe indisciplina ta financiară și pe faptul că nu vei rambursa banii în perioada de grație. Ulterior, trebuie să plătești o dobândă de peste 20% pe an pentru sumele folosite, mult mai mult decât dacă ai fi cerut pur și simplu un credit de nevoi personale. Faptul că banca îți deschide o linie de credit pe care o ai mereu la dispoziție nu înseamnă că trebuie să o și folosești dacă nu este necesar.
Consecințele pot fi foarte grave dacă nu plătești la timp. Pe cardul de credit ajung să se acumuleze costuri foarte mari, atunci când nu ești atent. Banca poate să îți pună o poprire direct pe contul de salariu și ajungi să muncești ani de zile ca să le dai banii înapoi. În cazul creditelor de la IFN, dobânda este și mai mare așa că poți ajunge să datorezi sume uriașe. Vei primi inițial somații, apoi instituția va încerca să te execute silit în instanță, de regulă se ajunge tot la poprire. Este posibil și ca datoriile tale să ajungă la firmele de recuperare, care te vor stresa multă vreme.