Pentru a primi împrumutul trebuie să completați cererea de împrumut cu informațiile de contact valide (număr de telefon sau e-mail). Aceste informații de contact vor fi utilizate de către companiile creditoare în cazul în care este nevoie să vă contacteze.
Împrumutul pentru pensionari este un produs de credit dedicat persoanelor de vârsta a treia, care răspunde condițiilor speciale ale acestei categorii de vârstă. Majoritatea băncilor și instituțiilor financiare au o vârstă maximă până la care acordă credite, pe care pensionarii nu le pot obține. Această situație a fost exploatată de unele companii bancare sau nebancare, care au decis să răspundă cererii de pe piață prin lansarea unor produse specializate. Se poate spune că acestea sunt opusul celor normale pentru că ele se adresează exclusiv pensionarilor și au condiții adaptate acestui scop. Creditul pentru pensionari este deci un împrumut proiectat din start pentru vârsta a treia, care oferă oamenilor în etate finanțarea de care au nevoie.
Din fericire, în ultimul timp ofertele de acest gen au devenit tot mai numeroase și diversificate. Dacă ești pensionar și ai nevoie de o sumă de bani, există mai multe opțiuni ca niciodată. Ne propunem ca în acest articol să-ți punem la dispoziție toate informațiile de care ai nevoie ca să accesezi aceste credite.
Eligibilitate și condiții de acordare
Îți pui probabil întrebarea: pot să cer un credit dacă am ieșit la pensie, am vreo șansă ca cererea mea să fie aprobată? Răspunsul este da, cu condiția să aplici unde trebuie. Împrumuturile normale nu sunt accesibile pentru o anumită limită de vârstă, așa că vei fi refuzat de bănci dar și de instituțiile financiare nebancare (IFN). Soluția este să cauți doar acele companii care au în portofoliu produse dedicate pentru pensionari, acestea pot fi bănci, IFN-uri sau alte instituții financiare. Nu încerca deci să obții împrumuturi standard, caută-le direct pe acelea care sunt gândite special pentru tine.
Nu ai nici un motiv să eviți aceste produse și nici nu e cazul să te simți discriminat. Instituțiile financiare încearcă să fie cât mai flexibile în relația cu clienții, există împrumuturi pensionari la fel cum există și unele speciale pentru doctori sau pentru studenți. Chiar dacă în anii comunismului nu se făcea nici un fel de educație financiară și ai aflat că există credite doar din filme, acestea sunt instrumente foarte utile în multe situații. Este mult mai bine să ceri un credit legal și adaptat nevoilor tale decât să apelezi la alte opțiuni, cum ar fi să ceri bani de la familie.
În mod normal, pentru orice împrumut bancar este obligatoriu să lucrezi. Din fericire, produsele pentru pensionari au condiții speciale și această condiție dispare. Este însă necesar să ai o decizie definitivă de pensionare, indiferent dacă este una anticipată sau pentru limită de vârstă. Nu încerca să obții un credit dacă ai o pensie de alt tip, de exemplu pensie de urmaș, de handicap sau diverse pensionări pe caz de boală, vei fi refuzat. Motivul este unul foarte simplu: conform legii aceste tipuri de venituri nu pot fi executate silit, așa că instituția care te creditează nu are cum să-și recupereze banii în cazul în care nu plătești la timp.
Există în ziua de azi mulți oameni în vârstă care cumulează pensia cu venituri din salarii. Datorită progreselor în domeniul medical, suntem capabili de muncă până la o vârstă tot mai înaintată, așa că mulți bătrâni își iau câte un job cu program redus ca să-și completeze veniturile. Desigur, faptul că ai și câștiguri salariale te ajută în situația în care ceri un împrumut pentru pensionari. Suma pe care o poți accesa este în acest caz mai mare, pentru că ai două surse stabile de venit care se cumulează.
Opțiunile de finanțare: Bănci, IFN și CAR
Poți să ceri credite pentru pensionari de la mai multe tipuri de companii din domeniul financiar. Băncile s-au mișcat destul de lent în acest sector și multă vreme au existat doar câteva care erau dispuse să lucreze și cu pensionarii. Situația s-a schimbat însă în timp, după ce bancherii au înțeles că în acest fel nu făceau decât să renunțe la o categorie importantă de clienți.
Cele mai multe bănci oferă acum produse dedicate pentru pensionari, există însă diferențe destul de mari între ele. Sunt de regulă împrumuturi cu o valoare și durată medie, pe care le rambursezi în timp. Ele au un cost rezonabil și sunt recomandate mai ales în situația când îți trebuie o sumă ceva mai mare, ca să-ți ajuți copiii de exemplu. Dacă vrei să afli mai multe informații, este foarte simplu să întrebi la sucursalele din zona în care locuiești.
Unele instituții nebancare oferă și ele produse dedicate vârstei a treia, există chiar firme care se specializează exclusiv în domeniul creditării fără limită de vârstă. IFN-urile au un statut juridic special și Banca Națională a României nu le impune aceleași restricții ca în cazul băncilor, așa că ele au o abordare mult mai flexibilă în raport cu clienții. Împrumuturile lor au o valoare și durată redusă și se potrivesc perfect în situații de urgență. La pensie, acestea sunt de cele mai multe ori probleme medicale cum ar fi o intervenție chirurgicală sau un tratament foarte scump cu medicamente, un produs nebancar e ideal ca să scapi de necaz. Un alt avantaj important este că aceste credite se obțin foarte repede, cu un număr minim de acte.
A treia variantă atunci când ai nevoie de un împrumut este casa de ajutor reciproc (CAR). Casele de ajutor sunt tot niște instituții nebancare cu un statut legal special și au structuri teritoriale cu o prezență în fiecare județ. Dacă planifici din timp, împrumutul de la CAR este de departe cel mai avantajos dintre toate pentru că are o dobândă foarte mică. Fiecare casă de ajutor funcționează pe principiul de întrajutorare mutuală prin care membrii asociați se ajută între ei. Ca să beneficiezi de un împrumut de la CAR, este necesar mai întâi că contribui o anumită perioadă de timp sau să oferi un gaj imobiliar. Ulterior poți să primești credite foarte favorabile dar există și alte servicii cum ar fi magazine de tip economat, excursii sau activități culturale.
Sume disponibile și destinația banilor
Sumele pe care le poți obține ca pensionar depind de mai mulți factori cum ar fi politicile companiilor, vârsta pe care o ai sau venitul tău lunar. Am prezentat deja mai sus cele trei tipuri de credite, este important să-l alegi pe acela care se potrivește cel mai bine necesităților tale de moment.
În cazul unui credit bancar, nu ai cum să alegi o altă bancă decât cea unde îți încasezi pensia pe card pentru că această condiție este obligatorie. Produsele pentru pensionari fac parte de regulă din categoria creditelor de nevoi personale și-ți pun la dispoziție sume de până la câteva mii de euro. Având în vedere că rambursarea se poate face pe o perioadă de până la 5 ani, rata lunară este una suportabilă.
Dacă îți trebuie însă o sumă mică, de câteva sute sau mii de lei, pentru o perioadă scurtă, creditele nebancare sunt cea mai bună soluție. Prin credite online pentru pensionari primești imediat pe card banii necesari, pe care îi rambursezi într-o singură tranșă, de exemplu atunci când primești următoarea pensie.
În sfârșit, împrumuturile de la CAR sunt undeva între cele două categorii de mai sus și au valori și durate medii. Ele sunt cele mai potrivite atunci când trebuie să faci față unei perioade mai grele. Mulți pensionari se folosesc de exemplu de ele în timpul lunilor de iarnă și le rambursează vara, atunci când cheltuielile sunt mai reduse.
Vulnerabilități și riscurile creditării la vârsta a treia
Motivele pentru care există restricții de vârstă sunt destul de evidente. Din păcate, pensionarii din România sunt o categorie socială foarte vulnerabilă, cu un nivel de trai extrem de scăzut. Pensiile sunt foarte mici și de multe ori nu acoperă nici măcar necesitățile minime de subzistență, practic sunt folosite în fiecare lună doar pentru plata utilităților și cumpărarea unor produse alimentare de bază. Marea majoritate a pensionarilor nu au cum să pună deoparte nici un fel de bani și se află în imposibilitatea de a rambursa orice fel de credit.
Singurul bun pe care îl au mulți pensionari este chiar casa în care locuiesc și nu au economii sau un fond de rezervă. Datorită educației financiare precare și a condițiilor de dinainte de 1990, ei nu au putut să contribuie la un fond de pensii privat sau să facă investiții care să le aducă un profit la bătrânețe, așa cum au procedat cei din statele avansate din punct de vedere economic.
Desigur, marele risc pe care și-l asumă firmele care oferă credite pt. pensionari este eventualitatea decesului beneficiarului. Cu cât perioada contractuală este mai lungă, cu atât acest risc se amplifică, de aceea creditele bancare dedicate pensionarilor au o limită maximă de vârstă, de exemplu de 70 sau 80 de ani la finalul perioadei de rambursare. Eventualii moștenitori își asumă atât activul cât și pasivul persoanei decedate și este posibilă recuperarea creanțelor în acest fel, este însă o procedură complicată pe care băncile preferă să o evite.
În cazul creditelor nebancare, riscul este unul mult mai mic pentru că perioada este scurtă. Pensionarii sunt totuși o categorie specială pentru că au venituri mici și uneori ei pur și simplu nu pot plăti înapoi banii. De aceea, instituțiile care oferă acest gen de produse se expun unor pericole semnificative.
Recomandări pentru siguranța ta financiară
Atunci când ceri un credit pentru pensionari, trebuie să fii atent la mai multe aspecte. Dacă nu te afli în situația în care nu ai de ales, evită împrumuturile unde trebuie să folosești locuința personală ca garanție. La vârsta ta nu-ți poți permite să pierzi casa, din păcate nici măcar nu ai opțiunea să te muți într-un cămin de bătrâni pentru că acestea sunt puține și există liste lungi de așteptare.
Analizează bine termenii și condițiile înainte să semnezi contractul. De cele mai multe ori, clauzele abuzive sunt trecute în subsolul paginilor cu un scris foarte mic, tocmai ca să nu le observi. Nu uita că nu te grăbește nimeni să semnezi, cere o copie a actelor pentru acasă și examinează-le cu atenție, folosește o lupă pentru zonele cu font mic. Dacă în text există paragrafe sau formulări pe care nu le înțelegi, cere-le consultanților să ți le explice cât mai detaliat. Nu trebuie să-ți fie rușine să pui întrebări, te bucuri de aceleași drepturi ca oricare alt client.
Nu lua un credit fără un motiv întemeiat, chiar dacă ți se oferă unul foarte avantajos. Un credit pensionari este totuși un împrumut, pe care va trebui să-l rambursezi. Fă o simulare a costurilor, dacă te descurci în mediul online te poți folosi de calculatoarele de credit pe care toate băncile sau instituțiile nebancare ți le oferă pe site. În caz contrar, poți să faci și tu acest calcul pe hârtie. Ai grijă că nu-ți asumi o rată lunară pe care nu o poți suporta, banii tăi sunt probabil bine chibzuiți și orice sumă în minus poate să-ți dea peste cap bugetul.
Consecințele neplății ratelor
Dacă nu rambursezi creditul sau întârzii plata ratelor, riști în primul rând să ajungi pe listele de rău platnici. Îți va fi imposibil ulterior să mai primești alte împrumuturi, atunci când ai nevoie. Fii foarte atent la scadențe, băncile raportează automat orice incident la Biroul de Credit, chiar dacă este vorba de întârzieri foarte mici sau de sume modeste. O altă consecință imediată a întârzierilor este că se acumulează în fiecare zi penalitățile menționate în contract. Poți să ajungi din acest motiv să datorezi o sumă mult mai mare decât cea inițială și-ți va fi mult mai greu să o achiți.
Dacă nu plătești, indiferent de motiv, instituția care te-a creditat va încerca să-și recupereze banii. De cele mai multe ori, ți se pune o poprire pe cont și o parte din pensia ta este blocată în fiecare lună, până la stingerea datoriei. Dacă nu ai suficienți bani în conturi, se poate ajunge la executarea silită în instanță. Este o procedură neplăcută care se poate încheia cu vânzarea la licitație a bunurilor tale, în cel mai rău caz ești evacuat din casă. Ca să nu ajungi aici, fă un calcul realist și ai grijă să plătești mereu datoriile la timp.