Pentru a primi împrumutul trebuie să completați cererea de împrumut cu informațiile de contact valide (număr de telefon sau e-mail). Aceste informații de contact vor fi utilizate de către companiile creditoare în cazul în care este nevoie să vă contacteze.
Refinanțarea unui credit este o soluție foarte avantajoasă de a achita un împrumut mai vechi cu ajutorul unuia nou. Practic, ceri un credit refinanțare nou, pe care îl folosești pentru a-l rambursa integral pe unul mai vechi. Plătești în continuare rate doar pentru creditul nou.
Evident, refinanțarea nu are sens decât dacă noul împrumut are o dobândă mai mică decât cel inițial. S-ar putea să ți se ofere și alte condiții mai avantajoase, așa cum ar fi o rată lunară mai mică, o valoare totală mai mare sau chiar un bonus financiar. Cum este însă posibil acest lucru?
Motivația băncilor: De ce există aceste oferte?
Băncile au multe motive pentru care oferă aceste produse. Cel mai important este desigur concurența acerbă dintre ele, prin refinanțare o bancă te poate convinge cu ușurință să devii clientul ei. Există chiar bănci care oferă soluții de refinanțare în orice condiții, adică se obligă să te ajute să rambursezi un împrumut indiferent de costuri. Logica este foarte simplă: banca lovește astfel în competitori și va realiza oricum un profit de pe urma ta, chiar dacă este unul mai mic. În plus, instituția obține venituri suplimentare și din contul tău curent, cardul de salariu și alte produse.
În același timp, banca își extinde portofoliul de credite și acaparează o cotă de piață mai mare. Orice client care apelează la refinanțare este valoros pentru că s-a dovedit deja a fi bun-platnic, un aspect extrem de important pe piața din România. Din aceleași motive, uneori este posibil să obții refinanțare chiar de la aceeași bancă, adică un credit nou cu termeni mai favorabili. Motivul este și aici foarte clar: banca preferă să păstreze un client bun chiar dacă profitul scade.
Avantajele principale: Dobânda și rata lunară
Ce avantaje oferă refinanțarea clientului? Cel mai evident aspect este desigur dobânda. Băncile își ajustează permanent dobânzile pentru credite, în funcție de politica Băncii Naționale a României, rata inflației și alți factori economici. Se poate întâmpla ca dobânzile medii să scadă semnificativ pe perioada derulării unui împrumut, așa că este o idee foarte bună să cauți oferte de refinanțare care să te ajute să plătești mai puțin. Nu uita totuși să iei în calcul toate costurile noului credit, nu contează doar dobânda anuală în sine dar și toate celelalte taxe și comisioane care se aplică.
Al doilea avantaj important este posibilitatea de a eșalona plata pe o durată mai lungă de timp. Să presupunem că mai aveai doi ani de plată la creditul inițial și contractezi unul nou ca să-l achiți. Nu te obligă nimeni să faci contract pe aceeași perioadă, poți să mergi până la maximul pe care ți-l permite banca. Evident că dacă plătești de exemplu aceeași sumă timp de cinci ani în loc de doi de exemplu, rata lunară scade semnificativ și creditul devine mult mai ușor de susținut. Atenție totuși, trebuie să știi că în acest fel suma totală pe care o achiți băncii este mai mare.
Obținerea unei sume suplimentare
Desigur, se poate renegocia și o sumă mai mare decât cea necesară pentru achitarea creditului inițial. În acest fel, nu doar că reduci mult dobânda pe care o ai de plătit dar te alegi și cu niște bani în plus. Analizează bine toate aspectele totuși, dacă banca este dispusă să te crediteze în plus nu înseamnă că trebuie să iei acești bani. Nu te împrumuta mai mult dacă nu ai cu adevărat nevoie de acești bani. Poți totuși să iei o sumă modică în plus, până la urmă ai reușit să realizezi economii importante așa că meriți să mergi la shopping sau în vacanță.
Condiții, taxe și reevaluarea garanțiilor
Un credit de refinanțare este până la urmă un produs bancar ca oricare altul și se respectă aceleași condiții de bază. Este un împrumut nou și trebuie să fii eligibil pentru el, în condițiile impuse de bancă. Vei fi nevoit să treci prin toate etapele necesare pentru aprobare și să plătești taxele care se aplică. Multe bănci oferă condiții speciale la refinanțare, ca să te determine să devii clientul lor, nu este însă o regulă universal valabilă. S-ar putea să ai de achitat comisioane de acordare sau de analiză, taxe notariale, sumele percepute de asiguratori sau alte costuri de acest gen.
Fiind vorba despre un credit nou, valoarea lui depinde de situația din momentul respectiv, care s-a schimbat față de momentul când ai luat împrumutul inițial. Veniturile tale s-ar putea să fi crescut sau să fi scăzut în acest timp, de exemplu. Nici politicile bancare nu mai sunt aceleași, s-ar putea să ai norocul unei perioade de relaxare a condițiilor de creditare, sau să prinzi un moment în care acestea devin mai dure. Eventualele garanții vor fi și ele recalculate la valorile actuale pentru că prețul unui teren sau apartament poate să varieze substanțial în funcție de piața imobiliară. S-ar putea să ai surpriza ca garanția cu care ai luat împrumutul inițial să nu fie suficientă pentru refinanțare.
Rolul istoricului de plată și contextul economic
Istoricul tău de plată este important în cazul oricărui credit bancar dar are o semnificație specială atunci când ceri o refinanțare. Nici o bancă nu vrea să preia un client rău platnic sau unul care a întârziat plata ratelor, în schimb cei care au achitat toate sumele la timp beneficiază de o atenție specială. De istoricul tău și al familiei depind în mod direct condițiile de care vei beneficia: s-ar putea să primești o ofertă și dacă ai avut probleme în trecut dar termenii vor fi mai puțin favorabili.
Există mai multe situații în care ar trebui să te gândești serios la o refinanțare credit. Dacă ești genul de om bine informat, care urmărește cu atenție situația economică din țară, nu există nici un motiv să nu profiți de orice schimbare care te avantajează. În perioadele de prosperitate economică băncile au la dispoziție mai mulți bani și dobânzile scad. Având în vedere că durata medie a unui credit este destul de lungă, e aproape imposibil să nu beneficiezi la un moment dat de condiții mai bune, cu excepția unei crize economice de proporții.
Consolidarea creditelor: Simplitate și control
Refinanțarea îți mai oferă o opțiune extrem de utilă, consolidarea creditelor. În cazul în care ai mai multe împrumuturi, de la bănci diferite, această variantă te ajută să economisești timp și bani. Închizi practic toate creditele paralele și începi unul singur nou, la care plătești o singură rată lunară fără să mai fii nevoit să ții minte mai multe valori sau scadențe diferite. Câștigi astfel și timp prețios dar mai ales nu riști să uiți de plata unei rate, orice întârziere este raportată și te înscrie pe lista neagră de la Biroul de Credit. Un alt mare avantaj al consolidării este că plătești o sigură dată taxele fixe pe care băncile le percep pentru fiecare credit.
Dacă situația ta economică de acum este mult mai bună decât cea pe care o aveai atunci când ai cerut împrumutul inițial, refinanțarea este o opțiune logică. Noul credit va fi calculat pe baza factorilor din prezent, asta înseamnă că ți se vor oferi condiții mult mai bune dacă ai un salariu mai mare sau un grad total de îndatorare mai mic. Chiar și împrumutul pe care vrei să-l închizi este un argument în favoarea ta pentru că toate ratele plătite arată că ești un client de încredere și au contribuit la un scor de credit mai bun.
Cum aplici și pașii de urmat
Procedura prin care aplici pentru credite de refinanțare depinde în primul rând de valoarea acestora. Studiază mai întâi ofertele cu ajutorul internetului, există și site-uri specializate în comparații care te ajută. Nu te lua după reclame sau numele băncii, contează doar caracteristicile împrumutului. Nu ezita să apelezi la ajutorul consultanților bancari, nu te costă nimic dacă le ceri să-ți facă o ofertă și în acest fel îți faci o idee clară despre ce presupune refinanțarea. Fiecare bancă are specialiști care sunt gata să te ajute.
După ce ai găsit un împrumut atractiv, e momentul să aplici pentru el, așa că mergi la cea mai apropiată agenție a băncii respective. Vei afla care sunt condițiile minime pe care trebuie să le îndeplinești și lista actelor necesare. Toate creditele au câteva cerințe minime: rezidența în România, un act de identitate valabil, un interval de vârstă, un istoric pozitiv de plată și vechimea în muncă de minim un an în total, dintre care mai mult de 3 luni la job-ul actual.
Dacă suma de care ai nevoie este relativ mică, lucrurile se mișcă foarte repede. Banca îți va cere să semnezi o hârtie prin care ești de acord cu verificarea în baza de date a ANAF, care durează doar câteva minute și arată veniturile tale legale. Se va interoga apoi situația ta la Biroul de Credit. Suma totală care ți se oferă depinde de câștiguri, cheltuieli, gradul de îndatorare și istoricul de plată. Dacă nu ai nevoie de mulți bani, întreaga procedură se poate finaliza în câteva minute. În cazul împrumuturilor cu valoare mai mare, procesul este mai lung și mai complicat, s-ar putea să fie nevoie de garanții, evaluări sau alte persoane care să fie co-garanți împreună cu tine.
Ce tipuri de credite poți refinanța?
Cu ajutorul unor credite de refinanțare avantajoase poți să stingi orice fel de alte împrumuturi. Nu există un tip anume care se pretează neapărat mai bine la refinanțare, dar probabil că ai cel mai mult de câștigat atunci când consolidezi mai multe produse într-unul singur, cu o rată unică. Este o soluție bună în orice situație în care ai posibilitatea să reduci semnificativ costul ratelor lunare și să beneficiezi de o dobândă mai mică.
Cu cât un contract are o valoare mai mare și o durată mai lungă, cu atât beneficiile pe care le poți obține prin refinanțare sunt mai mari pentru că ele se cumulează în timp. De aceea, împrumuturile imobiliare sau cele auto pot fi înlocuite cu foarte mare succes de un credit nou, cu o dobândă mult mai redusă. Un alt mare avantaj este că poți să scapi astfel de unele restricții impuse de creditul inițial. De exemplu, creditul auto îți impune să închei o asigurare CASCO foarte scumpă. Prin refinanțare și achitarea anticipată a unui împrumut imobiliar devii imediat proprietarul locuinței, cu toate avantajele care decurg de aici. Ai posibilitatea să o vinzi la nevoie sau chiar să o folosești ca garanție pentru un credit mai mare.
Împrumuturile rapide, acordate de Instituțiile Financiare Nebancare, pot fi și ele refinanțate. Aceste produse au de regulă sume și durate reduse dar poți să iei mai multe în același timp. Dobânda lor foarte mare nu le recomandă pe termen lung dar poți ajunge în situația să le prelungești la nesfârșit dacă ai nevoie de bani și băncile te refuză, de exemplu pentru că nu ai suficientă vechime în muncă. În acest caz, un credit de refinanțare te ajută să scapi de aceste împrumuturi foarte scumpe și să te alegi și cu niște bani în plus, la o dobândă rezonabilă.
Atenție la costurile totale și riscul valutar
Costurile sunt principalul aspect pe care trebuie să-l iei în calcul la refinanțare. Nu trebuie să compari doar valoarea ratelor, ci toate cheltuielile pe care le implică împrumutul de la acordare și până la rambursarea lui. Dobânda anuală efectivă (DAE), pe care toate băncile sunt obligate să o afișeze, este un indicator foarte util dar nu te ajută atunci când compari două credite, decât dacă acestea sunt identice ca sumă și durată contractuală. Un instrument care îți oferă o imagine mai bună a costurilor este calculatorul de refinanțare pe care multe instituții îl pun la dispoziție pe site-ul lor.
La final, trebuie să mai menționăm un aspect important pe care ar fi bine să nu-l neglijezi. Moneda creditului poate conta foarte mult, în cazul în care alegi unul în valută. Nu uita că riști să suporți costuri mai ridicate datorită fluctuațiilor de schimb, practic acoperi deprecierea leului din buzunarul propriu. Drama românilor care au luat credite în franci elvețieni și au ajuns să plătească de 2-3 ori mai mult este un exemplu dureros în acest sens. Chiar și o scădere cu 10-15% a valorii leului duce la costuri semnificativ mai mari.